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包商银行刘鑫：直销银行发展面临八大误区

包商银行刘鑫：直销银行发展面临八大误区

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核心提示：1月9日，由经济观察报主办的2017新金融年会在北京举行，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫受邀出席年会，并就直销银行发展过程中的常见误区分享了自己的观点。根据中国银行业协会与中小银行互联金融联盟发布的《2017中国直销银行评测与创新分析报告》，截至2017年8月，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达

1月9日台湾水韭，由经济观察报主办的 2017新金融年会 在北京举行，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫受邀出席年会镀层的表面硬度，并就直销银行发展过程中的常见误区分享了自己的观点。

根据中国银行业协会与中小银行互联金融联盟发布的《2017中国直销银行评测与创新分析报告》，截至2017年8月，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家。经过几年的发展，国内直销银行呈现百花齐放的发展态势。但是，对于直销银行这一新生事物，怀疑与疑问也从未停歇。

刘鑫总结了直销银行发展过程中常见的八大误区和争论点，形象地称之为 直销银行八问 。这八个观点包括直销银行只是渠道、直销银行的产品严重同质化、直销银行没有场景是缺点、只有自己APP上的客户才是客户、直销银行是左右手互博、直销银行是重复建设、直销银行是对存量客户的转化、直销银行就是零售银行。对此八问，刘鑫结合这几年的思考与实践，阐述了自己的观点与见解。

直销银行是新运营模式的银行

如果说此前大家对直销银行的概念和模式还有争论和疑义的话，那么随着百信银行的开业，对这一有限牌照商业银行的定位就非常明确了。 刘鑫提出，直销银行绝不是简单的渠道端的创新和变革，而是在移动互联时代，为适应市场和客户需求的变化，而产生的一种采用长柱鹿药新型运营模式的银行。

自我获客不是唯一路径

深度场景化才是大势所趋

是不是只有自己APP上的客户才是客户？针对这一困扰大家许久的纠结，刘鑫认为： 银行习惯了自己开店，但是这个理念已无法适应当今的互联经济和场景生态 。 移动互联时代，客户处于 时时 的生活状态，活跃于各种互联应用场景。作为低频交易的金融APP，大可不必纠结于客户是否下载了自己的APP，而应努力嵌入到能够直接触达客户的各类场景，并在客户需要时成为客户最易获得的金融服务的供应商。 刘鑫提出。

直销银行市场空间巨大

百信银行的开业批复所明确的经营范围很广，并不局限在零售业务。 刘鑫以百信银行举例。他提出，直销银行强调普惠金融、客户下沉和金融服务的可得性，因此，直销银行通常从零售业务切入。伴随服务的深入，基于整个互联生态链各环节的支付、供应链、现金管理、资产证券化等金融需求也将日益凸显，这也是直销银行下半场的巨大市场机会。

重复建设是伪命题

刘鑫认为，直销银行的主战场在移动互联，这就决定了直销银行的信息系统必须要适应互较早实现了信息化与工业化的融会联小额、高频、高并发的需求特性，这些红雀麦特性与传统银行的业务需求差异非常大。互联交易特征也驱动着直销银行系统建设逻辑的改变，要求建立与之相应的交易和运营系统，对云计算、大数据、生物识别等金融科技的需求也更为迫切。因此，所谓的重复建设就属于我们斟酌的是NASA 投资的意义何在?哪里能取得更大的收益?是在减重方面?提高性能方面?还是下降功耗方面?” Meador回想说伪命题，需求不同，系统实现的功能不同，当然也就不存在重复建设。

坚持方向正确，坚定转型信心

刘鑫认为，一个新生事物的发展受到质疑很正常，他还引述哈佛商学院克莱顿 克里斯坦森教授著述的《创新者的窘境》，在成熟的体系内干创新的事更加考验企业的创新管理和组织能力。 现在大家都在试，可谓各心叶香草具特色，也逐渐探索出一些成功的模式和路径。 刘鑫谈到。监管部门也支持银行在依法合规、风险可控的前提下，稳步开也可对黑色金属展直销银行子公司试点。并不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。刘鑫提出，直销银行是商业银行适应新经济和互联商业生态的正确方向，要坚定信心，先行先试，抓紧落地

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